O décimo terceiro ainda nem chegou, mas você já pensou em vários destinos para ele.
Pagar uma dívida. Comprar os presentes. Aproveitar uma promoção. Separar dinheiro para uma viagem.
Depois, chegam as despesas do início do ano — e aquele dinheiro que parecia suficiente já acabou.
Para usar melhor o décimo terceiro, confira o valor líquido que receberá, liste os compromissos até o início do próximo ano e distribua o dinheiro antes de assumir novas compras.
O objetivo é evitar que a mesma quantia seja comprometida com várias finalidades ao mesmo tempo.
Veja como montar esse planejamento de acordo com sua realidade.
- Descubra quanto do décimo terceiro estará disponível
Antes de decidir o destino do dinheiro, confirme o valor previsto e as datas de recebimento.
Use o valor líquido informado no demonstrativo de pagamento ou confirmado pelo responsável pelo benefício. Não suponha que o total disponível será exatamente igual ao seu salário habitual.
Se o recebimento acontecer em parcelas, diferencie:
- O valor que já entrou.
- O que ainda está previsto.
- O dinheiro que já recebeu uma destinação.
- O que continua disponível para decidir.
Caso tenha antecipado parte do benefício, considere isso no planejamento.
Dinheiro previsto pode orientar o orçamento, mas não deve aparecer como entrada já recebida.
- Liste o que precisará ser pago até o início do ano
Olhar apenas para dezembro pode esconder despesas que estão próximas.
Faça uma lista dos compromissos que você terá nos meses seguintes, considerando sua realidade:
- Contas essenciais ainda sem cobertura.
- Dívidas e parcelas.
- Material e despesas escolares.
- Impostos do imóvel ou do veículo, quando aplicáveis.
- Seguros e renovações.
- Gastos de férias.
- Fatura do cartão com compras de fim de ano.
Confira valores e vencimentos nos canais responsáveis. Nem todos esses pagamentos vencem em janeiro, e os calendários podem variar.
O Banco Central recomenda reservar parte do décimo terceiro para despesas sazonais, como material escolar e tributos, que podem desequilibrar o orçamento quando não são planejados. bcb.gov.br Calcule o que falta, não apenas o custo total Imagine que as despesas previstas somem R$ 1.200,00, mas você já tenha R$ 400,00 guardados para elas.
O valor ainda necessário será:
R$ 1.200,00 − R$ 400,00 = R$ 800,00.
Essa diferença ajuda a definir quanto do décimo terceiro precisará ser separado.
- Avalie as dívidas antes das compras opcionais
Se existem dívidas, reúna as informações antes de escolher qual pagar:
- Valor atualizado.
- Juros e encargos.
- Situação de atraso.
- Condições para negociação.
- Consequências de manter a pendência.
O Banco Central orienta mapear as dívidas, buscar melhores condições com os credores e dar atenção às que cobram juros mais altos. bcb.gov.br
Mas a decisão também precisa proteger alimentação, moradia, saúde e outras necessidades indispensáveis.
Usar todo o dinheiro em um acordo e depois precisar contratar crédito caro para despesas básicas pode manter o problema. Confira o que a proposta realmente resolve
Antes de pagar, entenda:
- O valor quita a dívida ou é apenas uma entrada?
- Existem parcelas posteriores?
- Qual será o total pago?
- Os próximos vencimentos cabem no orçamento?
Se precisar aprofundar essa organização, veja também: Endividado? Veja Como Sair das Dívidas e Recuperar o Controle da Sua Vida Financeira.
- Defina um limite para as despesas de fim de ano
Presentes, celebrações e lazer podem fazer parte do planejamento.
O cuidado é decidir quanto cabe antes de comprar.
Inclua na conta despesas que costumam ficar separadas na memória:
- Presentes e lembranças.
- Alimentação das celebrações.
- Deslocamentos.
- Passeios.
- Hospedagem.
- Fretes e taxas.
Se o limite combinado for R$ 400,00, ele precisa cobrir o conjunto escolhido, e não apenas os presentes.
Uma promoção também deve passar por essa conferência. O desconto não cria dinheiro disponível no orçamento.
- Distribua o dinheiro sem contar a mesma quantia duas vezes
Este é um erro fácil de cometer:
Você pensa em guardar R$ 1.000,00 para janeiro. Depois, considera esses mesmos R$ 1.000,00 disponíveis para aproveitar uma oferta.
O saldo bancário continua aparecendo, mas o dinheiro já tinha uma finalidade.
Use esta conta:
Valor ainda sem destinação = décimo terceiro disponível − valores já destinados.
Separar uma quantia para uma conta futura não significa que ela foi paga. Significa que aquele dinheiro deixou de estar livre para novas decisões. Exemplo: como organizar um décimo terceiro de R$ 3.000,00
Imagine uma pessoa que receberá R$ 3.000,00 líquidos e, após conferir suas contas, escolha este plano:
| Destino | Valor planejado |
|---|---|
| Pagamento de uma dívida | R$ 1.100,00 |
| Despesas previstas para o início do ano | R$ 900,00 |
| Reforço da reserva de emergência | R$ 600,00 |
| Presentes e celebrações | R$ 400,00 |
| Total | R$ 3.000,00 |
A distribuição utiliza todo o valor:
R$ 1.100,00 + R$ 900,00 + R$ 600,00 + R$ 400,00 = R$ 3.000,00.
Não existe sobra sem destinação nesse exemplo.
Se surgir uma compra adicional de R$ 250,00, será necessário reduzir outro destino ou encontrar recursos realmente disponíveis fora desse plano.
Os valores não são uma recomendação de divisão. Quem está com despesas essenciais atrasadas pode precisar concentrar o dinheiro nelas. Quem não tem dívidas pode destinar mais aos compromissos futuros ou à reserva.
- Diferencie despesas previstas de emergências
Uma conta conhecida não se torna emergência apenas porque ainda não foi paga.
Material escolar, renovação de seguro e tributos aplicáveis podem ser previstos, mesmo quando o valor exato ainda precisa ser confirmado.
Já uma reserva de emergência tem outra finalidade: ajudar a enfrentar acontecimentos inesperados.
Se possível, mantenha essas destinações identificadas separadamente. Isso reduz o risco de consumir toda a reserva com contas que já estavam no calendário.
Para aprofundar o assunto, veja também: Reserva de Emergência: Quanto Guardar, Como Começar e Como Construir a Sua. Como acompanhar o décimo terceiro com o 5s Gastos Depois de planejar, você precisa conferir se o dinheiro está seguindo o destino escolhido.
O 5s Gastos permite registrar entradas e despesas e consultar o resumo financeiro mensal, facilitando esse acompanhamento. Registre o dinheiro quando ele entrar Use “Entrou dinheiro” para lançar o valor efetivamente recebido.
Se o benefício entrar em duas parcelas, registre cada recebimento na data correspondente. Não registre o total antecipadamente e depois repita os depósitos. Registre os gastos conforme acontecerem Você pode registrar despesas por voz, foto da nota ou poucos cliques.
Por exemplo:
“Gastei 120 reais com presentes, no Pix.”
Confira o valor e a categoria do lançamento.
Os valores e percentuais por categoria ajudam a visualizar a distribuição das despesas registradas. Compare os registros com o plano O resumo mensal reúne as movimentações lançadas; ele não separa automaticamente quais compras foram pagas com o décimo terceiro.
Por isso, mantenha sua lista de destinações como referência e compare os pagamentos com ela.
O saldo mostrado no acompanhamento também pode incluir dinheiro reservado para contas futuras. Antes de fazer outra compra, confira os compromissos que ainda precisam ser cobertos.
Perguntas frequentes sobre como usar o décimo terceiro
É melhor pagar dívidas ou guardar o décimo terceiro?
Depende das condições das dívidas, das despesas essenciais e dos compromissos próximos. Avalie juros, consequências do atraso e necessidade de manter dinheiro disponível para não recorrer novamente ao crédito.
Preciso guardar uma porcentagem fixa?
Não. A distribuição deve partir dos valores necessários e da sua capacidade financeira. Um percentual escolhido sem olhar as contas pode não atender às prioridades.
Posso usar uma parte para presentes?
Sim, se houver espaço depois de considerar suas necessidades e obrigações. Defina o limite antes das compras e acompanhe o total.
E se o décimo terceiro não cobrir tudo?
Liste as prioridades, reveja gastos opcionais e procure condições de pagamento viáveis quando necessário. A insuficiência precisa aparecer no plano; assumir novas parcelas sem capacidade de pagamento pode apenas adiar o aperto. Conclusão: dê um destino ao dinheiro antes de gastar O décimo terceiro pode ajudar a reduzir pendências e preparar os próximos meses, mas precisa de um plano compatível com suas contas.
Confirme o valor disponível, identifique as prioridades e separe o dinheiro destinado a compromissos futuros.
Depois, acompanhe o que realmente entrou e saiu.
Comece por uma lista: quanto vou receber, o que preciso pagar e quanto ainda ficará disponível para escolher.
Com o 5s Gastos, você pode registrar os recebimentos e as despesas pelo celular e consultar seus números enquanto coloca esse planejamento em prática.
Fontes e referências
- Banco Central do Brasil — Como Lidar com Dívidas.
- Banco Central do Brasil — É Possível Sair do Superendividamento.
Os valores apresentados são exemplos didáticos.
Conteúdo editorial 5s Gastos — Publicado em 30 de Outubro de 2026.